Ипотека берется на долгий срок. Поэтому просчеты как на этапе оформлении кредита, так и в последующем могут привести к заметным финансовым потерям. Портал «Элтиное.ру» рассказывает о семи основных ошибках ипотечных заемщиков и о том, как их избежать. Ошибки касаются выбора банка и программы, страховой компании, способов сэкономить и действий при форс-мажоре. Материал подготовлен на основе данных компании «Метриум».

Автоматический выбор зарплатного банка

Часто заемщики выбирают банк автоматически – тот, на карту которого получают зарплату. Они рассчитывают на легкое одобрение займа и низкую ставку. Порой ожидания оправдываются, но иногда при подобном подходе можно лишиться более интересных возможностей. Особенно сегодня, когда банки готовы предложить действительно выгодные условия.

Когда определяетесь с банком, следует изучить рейтинг его надежности, показатель финансового положения организации: текущего и будущего. Информацию можно найти на официальном сайте банка. Не лишними будут и независимые источники. К примеру, сайты banki.ru и sravni.ru. Также важно удобство обслуживания кредита при максимальном количестве онлайн-услуг. Речь идет о том, что упрощает взаимоотношения заемщика и банка: SMS o дате и сумме платежа, погашение долга через интернет-банк и переписка c банком через приложение.

Не только льготная программа под 6,5%

Не стоит пренебрегать мониторингом ипотечных программ, предлагаемых государством и рынком. Все знают про льготную ставку под 6,5% на покупку квартир в новостройке. Но она не единственная. Есть еще программы поддержки молодых специалистов, семей с детьми, социальная и военная ипотеки. Также существуют совместные программы банков с застройщиками. В них часто предлагают нулевую процентную ставку на первые годы.

Обязательны два вида страхования, включая страхование жизни и здоровья заемщика, а также квартиры

Стоит узнать и минимальный размер первоначального взноса. Частой ошибкой является выбор программы с минимальным первым взносом. В таком случае переплата по кредиту очень значительна. К тому же низкий первоначальный взнос поднимает срок кредита, что увеличивает размер ежемесячных платежей и цену страховки. Существуют также скрытые комиссии и платежи за обслуживание кредита: выдача справок с данными по обслуживанию кредиту, вероятная перепланировка в квартире, изменение даты платежа и так далее.

Страховая компания от банка

Чем больше сумма и срок кредита, тем больше расходы на страховку. Это важный и бьющий по кошельку фактор. Поэтому необходимо правильно выбрать страховую компанию. Обычно банк предлагает аффилированные с ним организации, и заемщик с этим соглашается. Но навязать компании кредитная организация не имеет права. Можно сравнить условия страхования, найдя самый выгодный для себя вариант.

Обязательны два вида страхования, включая страхование жизни и здоровья заемщика, а также квартиры (от рисков утраты либо повреждения). Без них не дадут кредит или увеличат ставку на 1-2%, что в итоге получится дороже. Могут предложить дополнительно оформить страхование титула: от утраты права собственности на жилье из-за непредвиденных обстоятельств (это касается вторичного рынка).

Игнорирование налогового вычета

Не стоит игнорировать и имущественный налоговый вычет. Граждане России, работающие официально, могут получить обратно уплаченный налог не только от стоимости самого жилья, но и от расходов по ипотеке. Лимит цены недвижимости для вычета – 2 млн рублей, то есть государство возвращает 260 тыс. рублей, не считая возмещения стоимости процентов по ипотеке (там лимит – 3 млн рублей).

Заемщикам не стоит пренебрегать возможностью поскорее рассчитаться и выплатить ипотеку раньше

Тем более, что процедура возврата с 2021 года упростилась. Раньше она включала сбор справок и заполнение налоговых деклараций, посещение соответствующих органов. Теперь же достаточно подачи заявления в индивидуальном кабинете налогоплательщика.

Недооценка досрочной выплаты

Когда-то банки могли грозить штрафами за досрочное погашение кредита: они не хотели терять ожидаемую доходность. Сегодня это запрещено законодательно, и заемщикам не стоит пренебрегать возможностью поскорее рассчитаться и выплатить ипотеку раньше.

При этом многие думают, что лучше накопить крупную сумму и разово ее внести, допустим, через 5 лет после взятия кредита. Но так теряется экономически обоснованная возможность приступить к досрочному погашению вначале, когда выплачиваются самые большие проценты. На самом деле, можно хоть каждый месяц вносить дополнительные суммы, сокращая и размер переплаты по кредиту, и его срок.

Пренебрежение рефинансированием

Рефинансирование актуально как никогда, ведь вслед за снижением ключевой ставки ЦБ снизились и ипотечные ставки. Понятно, что не всем хочется заново собирать документы и проходить оформление ипотеки в другом банке. Но при разнице между старой и новой ставками лишь в 2% экономия будет весьма существенная, особенно если еще далеко до конца кредита.

Можно договориться о кредитные каникулах или изменении условий по ипотеке, попросив увеличить ее срок и снизить ежемесячный платеж

Сначала нужно подать заявления действующему банку-кредитору, в котором следует указать на необходимость пересмотра ставки. Но на практике так происходит довольно редко. Параллельно лучше изучить наиболее подходящие предложения, обращая внимание не только на саму ставку, но и на расходы, связанные с оформлением нового кредита.

Уход от контакта с банком при форс-мажоре

Если случился форс-мажор, потеря работы или болезнь, стало нечем платить кредит, то не нужно прятаться от банка и не выходить на связь. Ведь кредитная организация также заинтересована в том, чтобы не доводить дело до суда и реализации квартиры на аукционе.

Можно договориться о кредитные каникулах или изменении условий по ипотеке, попросив увеличить ее срок и снизить ежемесячный платеж. Такая реструктуризация долга позволит пережить нелегкие времена, не испортив кредитную историю.