Перед тем как обращаться в банк для оформления жилищного кредита, стоит оценить соответствия требованиям, предъявляемым банками. Портал «Элитное.ру» на основе данных компании «Метриум» рассказывает о том, как выглядит лучший ипотечный заемщик.

Хорошая кредитная история

У такого заемщика должна быть хорошая кредитная история – своеобразная финансовая биография. Чем выше кредитный рейтинг, тем вероятней положительное решение по низкой ставке. Если кредитной истории нет или она плохая, и ранее случались просрочки, то можно привлечь созаемщиков, предоставить справки о движениях по счету или о наличии в собственности дорогих активов, таких как недвижимость. А вот оформлять потребительский кредит на бытовую технику или микрозайм, как часто советуют, не нужно. Это, наоборот, поставит под сомнение платежеспособность и повысит риски отказа.

Достаточный уровень дохода

Также обязателен достаточный уровень дохода для обслуживания ипотеки. Он включает заработную плату, доход от сдачи недвижимости в аренду при официальном оформлении документов, поступления от инвестиций, вкладов и депозитов. При этом доход должен соответствовать должности. Если слишком высокий, то у банка могут возникнуть сомнения в достоверности сведений. И это легко проверить, к примеру, по отчислениям в ПФР.

С «серой» зарплатой тоже можно оформить ипотеку, но потребуется подтверждение справкой по форме банка с подписью работодателя, а также движением по счетам. Кроме того, ставка в таком случае может быть выше. Если клиент состоит в браке, то супруг считается созаемщиком, и учитываются совместные доходы. Рассчитать примерный ежемесячный доход, при котором одобрят ипотеку, можно с помощью калькуляторов на сайтах банков, застройщиков либо агрегаторов. Также можно просто умножить сумму ежемесячного платежа на 1,6.

Работа более двух лет

Позитивным сигналом для банка станет работа на последнем месте не менее двух лет, а лучше – пяти. Нельзя иметь длительных, более двух месяцев, перерывов в стаже без уважительных причин. Карьерный рост приветствуется, так как говорит о перспективности сотрудника, который может получить повышение еще не раз. С увеличением доходов уменьшаются риски просрочек и неплатежей по кредиту. Частая смена работы, например, каждые год-полтора, может насторожить банк.

Стабильная компания

Изучают и саму компанию, в которой работает заемщик. Надежная, как считают в банке, существует на рынке более 2 лет, конкурентоспособна в отрасли, имеет штат более 50 человек, сайт и городской телефон. Данные о компании, включая налоговые платежи и задолженности, есть в разных базах данных: СБИС и СПАРК.

Отказ вероятнее, если работа связана с риском для здоровья и жизни. Или предполагает длительное отсутствие. К примеру, работающие по контракту моряки. А если банк одобрит такую заявку, то страховая компания может отказаться оформить полис заемщику или применит повышающий коэффициент, что увеличит расходы.

С начала пандемии коронавируса сильно понизились шансы на ипотеку у сотрудников самых пострадавших от нее отраслей. Это сфера услуг, индустрия развлечений и туристические компаний. С этой весны к ним добавились работники компаний, приостановивших свою деятельность в стране или совсем ушедших из нее. Банки не полностью понимают карьерные и финансовые перспективы у таких людей, из-за чего и отказывают им.

Возраст 27-50 лет

Банки лояльнее относятся к заемщикам в возрасте от 27 до 50 лет, когда человек продуктивнее всего как работник и уже обладает жизненным опытом. Молодые люди, которым от 18 до 27 лет, входят в зону риска. У многих в начале трудовой деятельности доход не позволяет обслуживать ипотеку. Также мужчину в этом возрасте могут призвать в армию, что затрудняет выплату кредита. В последние годы банки начали повышать предельный возраст заемщика на момент погашения кредита: он может достигать 75 лет. В этом случае банк может предложить график платежей, при котором они заметно (до 65%) сокращаются после достижения клиентом пенсионного возраста.

В браке и с детьми

Больше шансов на положительное решение у семейных заемщиков с детьми. Таких клиентов считают более ответственными, так как помимо себя им требуется обеспечивать и детей, и от них не ждут необдуманных решений в виде ухода «в никуда». Кроме того, при потере работы или нетрудоспособности ипотеку может временно выплачивать другой супруг.

Два высших образования

В системе скоринга (система оценки клиентов, используемая банками) каждому параметру присваивается свой балл, и уровень образования также учитывается. Наличие двух или более высших образований станет хорошим сигналом для банка. Это говорит о том, что заемщик вкладывался не только в материальные активы, но и в свое развитие.

Активы в собственности

На решение может повлиять наличие активов в собственности. Речь идет прежде всего о ликвидных объектах, которые при необходимости можно быстро продать для погашения задолженности. Это квартиры, коттеджи и земельные участки, нежилые помещения, гаражи и машино-места. Выписка с брокерского счета вряд ли поможет, ведь курсы ценных бумаг подвержены серьезным колебаниям.